Рынок ОСАГО устроен так, что любой автовладелец может беспрепятственно оформить полис в офисе страховой компании или онлайн. Но на практике многие сталкиваются с ситуацией, когда страховщики неохотно принимают заявку, ссылаются на технические неполадки или предлагают страховку за максимальную стоимость. Чаще всего это происходит с так называемым «несегментом» – заведомо убыточными страхователями.
Формально такого термина в законодательстве нет, но в профессиональной среде он давно используется для обозначения водителей и автомобилей, которые страховые компании считают потенциально рисковыми.
Тема несегмента стала особенно актуальной после прекращения работы системы «Е-Гарант». Ранее оформить полис через систему могли те водители, которым завуалированно отказывали все страховые компании.
Разберемся, кто относится к несегменту, как повысить шансы на оформление и что изменилось на рынке после закрытия «Е-Гарант».
Что такое несегмент в ОСАГО
Несегментом называют водителей и транспортные средства, которые по статистике чаще остальных попадают в аварии или обладают характеристиками, повышающими вероятность ДТП. Из-за этого страховые компании стремятся минимизировать продажи таких полисов, даже несмотря на то что по закону они обязаны заключать договор ОСАГО с любым клиентом.
В категорию несегмента обычно попадают молодые водители, новички со стажем до года, старые автомобили, владельцы мотоциклов, такси, водители с высоким КБМ, а также те, кто проживает в регионах с частыми авариями на дорогах.
Так как страховщики официально не могут отказать в оформлении ОСАГО, они используют более мягкие механизмы: ссылаются на технический сбой, усложняют процесс оформления. В результате клиент попросту отказывается от покупки ОСАГО и ищет другие компании, чтобы оформить полис быстрее.
Как повысить шансы на оформление полиса
После ликвидации «Е-Гарант» получить ОСАГО несегментному водителю стало сложнее, но по-прежнему возможно. Самый эффективный способ — подать заявку сразу в несколько страховых компаний через агрегатор.
Такие сервисы отправляют информацию одновременно в разные организации, что увеличивает вероятность положительного ответа. Если один страховщик считает клиента слишком рискованным, другой может одобрить заявку без дополнительных условий.
В ряде случаев помогает обращение напрямую в офис компании или к страховому агенту. Оформление через специалиста может дать более быстрый результат, так как появляется возможность обсудить детали.
Иногда приходится корректировать исходные данные — разумеется, в рамках закона. Например, если клиент планирует оформить ОСАГО и дополнительно вписать в него новичка с минимальным стажем, имеет смысл рассмотреть опцию «мультидрайв».
Главное — понимать, что даже сложный клиент имеет право на покупку ОСАГО. Вопрос лишь в том, сколько попыток потребуется и какая компания согласится заключить договор.
Что изменилось после прекращения работы «Е-Гарант»
Система «Е-Гарант» была создана как механизм гарантированного оформления электронного полиса. Если клиент не мог купить e-ОСАГО непосредственно на сайте страховой компании, система автоматически переводила его заявку в «Е-Гарант». Сервис распределял заявки от убыточных водителей между страховщиками, которые уже не могли отказаться от продажи полиса.
В 2022 году система «Е-Гарант» прекратила свою работу. Ее функции заменила новая схема регулирования рынка: перестраховочный пул ОСАГО. В пуле участвуют все страховщики, работающие с ОСАГО, и риск по убыточным договорам распределяется между ними.
Основная идея перераспределения – в том, чтобы ни одна компания не несла чрезмерных убытков, если взяла слишком много «сложных» клиентов.
Для автовладельцев это означает, что оформить ОСАГО теперь теоретически проще: страховщики меньше опасаются рисков, которые равномерно распределяются внутри системы.
Но полного аналога «Е-Гарант» нет — механизм не влияет на сам процесс подачи заявления, а лишь перераспределяет вероятные убытки. Поэтому оформление ОСАГО все равно во многом зависит от того, насколько охотно конкретная компания работает с несегментом.
Как работать с несегментными клиентами
Для страховых агентов работа с несегментом требует внимательности и честного подхода. Клиенту необходимо объяснить, почему его заявку могут не принять с первого раза, какие параметры повышают риски, а также то, что стоимость полиса может быть в 2-3 раза дороже, чем для “обычных” водителей.
Важно всегда проверять данные (в частности КБМ водителя), сравнивать цены минимум в 8-10 страховых компаниях, а при необходимости рекомендовать изменить параметры полиса – например, исключить новичков.