Почему страховка на электромобиль дороже
Электромобили и гибриды конструктивно сложнее обычных авто с ДВС (двигателем внутреннего сгорания). Дорогостоящий аккумулятор, сложная электроника, множество датчиков – все это повышает стоимость ремонта и влияет на тарифы страховщиков. Расскажем об основных особенностях, влияющие на стоимость страхования электрокаров.
Дорогие комплектующие
Батарея может составлять до 40% от стоимости всего авто. При серьезном ударе или коротком замыкании велик риск полного уничтожения машины (тотал).
Дефицит запчастей и сервисов
Электрокар – все еще относительно редкий вид транспортного средства в России.
Если потребуется заменить аккумулятор или контроллер, ожидание деталей может затянуться на месяцы, а цены на новые блоки достигают миллионов рублей.
Официальных сервисных центров немного, неоригинальных деталей почти нет, из-за чего ремонт у дилера обходится на 25%–30% дороже обычного.
Риск возгорания
Загоревшийся аккумулятор электромобиля сложно потушить – нужна специальная техника, эвакуация на отдельную стоянку. Случаи самопроизвольного возгорания батарей не так уж и редки, поэтому страховые компании учитывают их как дополнительный риск.
Нет достаточных объемов статистики
Для новых моделей электромобилей отсутствуют большие массивы данных по авариям и поломкам. Отсутствие статистики и высокая стоимость запчастей заставляют ряд компаний поднимать тарифы КАСКО.
ОСАГО для электромобилей и гибридов: что нужно знать
Хорошая новость – базовые тарифы ОСАГО для электромобилей такие же, как для любых авто. Однако на практике электромобили часто оказываются мощнее среднестатистических машин.
Большинство продающихся в России моделей электрокаров имеет двигатель мощностью свыше 150 л.с., что относится к самой высокой категории по коэффициенту мощности – 1,6.
Для сравнения, бензиновая легковушка с двигателем 100 л.с. имеет коэффициент 1,2, а малолитражка до 70 л.с. – и вовсе 1,0.
С машинами на гибридной тяге есть нюанс расчета мощности. У них таких машин 2 двигателя – бензиновый и электрический, но суммарная мощность не равна простому сложению их сил. Чаще суммарная отдача чуть меньше суммы двух моторов.
На практике страховые компании берут мощность из официального электронного паспорта (ЭПТС) автомобиля. В ЭПТС для гибридов указан особый параметр – режим работы силовой установки, на который ориентируется страховщик. Проще говоря, в паспорте зафиксирована эффективная мощность гибридного авто и указано, какие двигатели приводят колеса – только ДВС, только электромотор или оба.
КАСКО для электромобилей: особенности покрытия и цены
Стандартные программы КАСКО включают угон, ущерб при ДТП, стихийных бедствиях, пожарах, противоправных действиях третьих лиц и т.д. Для электромобиля или гибрида рекомендуется добавить несколько опций:
-
Повреждение батареи в результате аварии, удара, короткого замыкания.
-
Услуга эвакуатора до ближайшей зарядной станции, если машина разрядилась в дороге.
-
Повреждение зарядного оборудования от скачка напряжения или вандализма.
Более того, некоторые страховщики страхуют ответственность автовладельца при эксплуатации оборудования для заряда.
Например, если клиент по неосторожности повредит общественный зарядный терминал, страховщик выплатит компенсацию.
Важно, чтобы не просто подобрать клиенту самое дешевое КАСКО, но и убедился, что все актуальные риски включены. Клиент может не знать всех тонкостей, поэтому задача страхового партнера – подобрать оптимальную защиту.
Сколько стоит КАСКО на электромобиль
Существует миф, что если электрокар дорогостоящий и технологичный, то и страховка будет баснословно дорогой. На деле тарифы сопоставимы со стандартным КАСКО.
В среднем страховка стоит около 2%–3% от стоимости машины. Это даже ниже, чем для многих бензиновых авто, где КАСКО может достигать 5% от стоимости. Например, для популярной Tesla Model 3 полис КАСКО обойдется примерно в 100–150 тыс. ₽ в год, что составляет порядка 3%–4% от ее цены.
Разумеется, итоговая страховая премия зависит от деталей: возраста авто, региона, характеристик водителя, условий эксплуатации. Если модель редкая, без официального сервиса – страховщик заложит больше рисков, и премия выйдет выше. Однако заоблачного удорожания тарифа именно за электродвигатель чаще всего нет.
Как снизить стоимость КАСКО
Если для клиента стандартный полис получается слишком дорогим, предложите альтернативы: КАСКО с франшизой или мини-КАСКО.
Франшиза позволит удешевить премию, ведь мелкий ущерб клиент оплатит сам, а крупный – страховая.
Условная франшиза вообще не требует доплаты, если ущерб выше оговоренной суммы, зато заметно сокращает стоимость страховки.
Мини-КАСКО – еще один вариант, когда бюджет ограничен. Такой полис покрывает только самые важные риски: угон, ущерб при ДТП и гибель авто. КАСКО с ограниченным пакетом рисков стоит дешевле, зато спасет от самых катастрофических потерь.
Какие страховые опции предложить клиенту
Когда ваш клиент – владелец электрокара, задача страхового партнера – составить оптимальный пакет опций под его потребности. Вот примерный план действий:
Уточните, какие компании готовы страховать эту модель. Не все страховщики работают с электромобилями, особенно с редкими брендами. Например, на страховом агрегаторе можно сравнить тарифы, франшизы и пакеты рисков от компаний, которые оформляют КАСКО на электрокары.
Определите объем покрытия. Минимальный набор для электромобиля – это, как и для любого авто, ущерб при ДТП, угон и тотал. Оптимальный пакет дополняется специфическими опциями:
-
повреждение батареи;
-
пожар/самовозгорание;
-
стихийные бедствия;
-
повреждение зарядной станции.
Предлагайте комбинированные решения. Сейчас на рынке появляются интересные комбо-продукты. Например, КАСКО + телематика (если клиент аккуратно водит, ему вернут часть премии за безаварийную езду), КАСКО + страховка зарядного оборудования, КАСКО + GAP (компенсация без учета износа).
Уточните условия эксплуатации. Спросите, как клиент планирует пользоваться машиной: ежедневно или раз в неделю? Где будет храниться авто ночью – в охраняемом паркинге или на улице? Планируется ли коммерческое использование (такси, доставка)? Эти детали влияют на тариф и пакет рисков.
Объясните нюансы страхования. После выбора КАСКО обязательно пройдитесь с клиентом по основным пунктам: срок действия, процедура выплат, размер франшизы, форма возмещения (ремонт или деньги). Владелец электромобиля должен четко понимать, за что он платит и на что может рассчитывать при наступлении страхового события.
Заключение
Рынок электромобилей и гибридов в России уже не экзотика – их становится все больше. Важно разобраться в тонкостях таких автомобилей и грамотно донести ценность страховки до клиента. Подчеркните, что электрокар – дорогое высокотехнологичное имущество, поэтому риски финансовых потерь при ДТП также высоки.